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Finanças Pessoais
O Incrível Poder dos Juros Compostos
Albert Einstein disse uma vez que “os juros compostos são a força mais poderosa do Universo”. Isso é uma grande verdade, porque o poder dos juros compostos é tão grande que ele ser o seu melhor amigo como investidor, fazendo com que uma pequena soma de dinheiro vire uma soma enorme, bem como pode ser o pior inimigo se você for um devedor, aumentando o tamanho das dívidas rapidamente.
Aqui vamos falar apenas do juro composto como nosso amigo, ou seja, quando nós investimos dinheiro. A poupança, todas as aplicações de renda fixa e fundos de investimento são remuneradas com juros compostos. Diferente dos juros simples, que são calculados apenas sobre a quantia investida, os juros compostos são os juros que incidem sobre os juros acumulados anteriormente. Eles são os famosos “juros sobre juros”, que produzem um efeito de bola de neve com o seu dinheiro.
Por exemplo, suponhamos que você invista R$1.000,00 como uma taxa de juros de 5% ao ano. Ao final do primeiro ano você terá R$1050. Bem, isso não é grande coisa, mas no ano seguinte você já será remunerado com 5% de R$1050 e não mais com 5% de apenas R$1000. Dessa forma, ao fim do segundo ano você terá R$1102,50.
Se no primeiro ano você teve um ganho de R$50 e no segundo já teve de R$52,5. Agora imagine que você espere, digamos… vinte anos. Nesse caso você terá acumulado R$ 2.653,30. E em 30 anos? R$ 4.321,94. Em 40 anos? R$ 6.704,75. E assim por diante.
Você pode estar se perguntando: “de que adianta investir se meu dinheiro se ele só irá render míseros R$50 ao ano?” Sim, no curto prazo realmente não vale a pena deixar R$1000 “parados” apenas para ganhar R$50, mas não se deixe enganar pelas aparências.
Você precisa estar focado nos resultados de longo prazo. Os resultados de curto prazo não são tão importantes como aquilo que vai acontecer com o seu dinheiro no curso de 20 ou 30 anos. Além disso, a taxa de juros de 5% que eu usei no exemplo é extremamente conservadora. Vejamos a seguir um outro exemplo.
Se você fizer um investimento único de R$5.000, com uma taxa de juros média de 8% ao ano e nunca tocar nesse dinheiro, ao final de 30 você terá acumulado mais de 54 mil reais! Veja no gráfico abaixo o desenvolvimento desse investimento:
Observe que nos primeiros anos o crescimento é muito pequeno, mas com o passar dos anos a linha torna-se cada vez mais íngreme. Ouse seja, o investimento começa a render juros devagar, mas vai crescendo cada vez mais rapidamente conforme o tempo passa.
Agora, se você quiser explorar o poder do juro composto em sua totalidade é preciso realizar investimentos regularmente. Suponhamos que invista mensalmente R$1000 durante o mesmo período de 30 anos e com a mesma taxa de juros de 8% ao ano, conforme o gráfico abaixo.
Nesse caso o investimento crescerá para R$ 1.555.728,33. Isso é mais de 4 vezes o total das contribuições mensais, que totalizam R$ 372.000,00. Esse é mais um exemplo extraordinário do funcionamento dos juros compostos.
Então, se você quiser aproveitar todo o poder dos juros compostos que está disponível, você deve começar a investir desde cedo.
Porque Começar Cedo
É da natureza humana procrastinar, mas nesse caso isso pode lhe custar muito caro. Ainda utilizando o exemplo anterior, se você começasse a poupar apenas um ano depois você iria perder R$ 69.343,05, enquanto precisaria ter investido apenas R$ 12.000,00 durante aquele ano. Perceba o quão importante é começar cedo a poupar e a investir.
Muitas pessoas se enganam pensando que estão perdendo o retorno que obteriam no primeiro ano ao investir R$12.000, quando na verdade estão perdendo o retorno que poderiam obter no último ano, como mostra o gráfico a seguir.
Observe que se você começar a investir um ano mais tarde estará investindo por apenas 29 anos, e não mais 30 anos como anteriormente. Nesse caso é a rentabilidade que você obteria no último ano que é perdida.
Ainda não está convencido? Então vamos ver mais alguns motivos para que você comece a investir desde cedo.
Se você começar a poupar R$1.000 por mês desde os 25 anos e esse dinheiro render 12% ao ano, você terá acumulado R$ 644.975,45 quando chegar aos 60 anos.
Se no entanto você começar apenas aos 35 anos, você terá “somente” R$ 189.231,39. Supondo que queira atingir esse mesmo valor de 644 mil reais, você teria que aumentar o seu investimento mensal em mais de 3 vezes, de R$1000 para R$ 3400.
Você já pensou se sua avó tivesse feito um investimento único de R$1.000 para você a 60 anos atrás, com uma taxa de juros média de 12% ao ano? Hoje esse dinheiro teria se transformado em quase R$1,3 milhões de reais.
É por isso que você também deve poupar para os seus filhos e ensiná-los a poupar. Se você começar a poupar apenas R$20 por mês quando seu filho nascer, você terá acumulado R$ 21.094,59 quando ele tiver 20 anos a uma taxa de 12% ao ano, ou R$ 137.131,91 se continuar poupando até ele chegar aos 30 anos de idade.
Percebeu todo o poder que os juros compostos possuem? Sim? Então agora está na hora de você tomar uma atitude e fazê-los trabalhar para você.
Como Fazer os Juros Compostos Trabalharem para Você
Aproveitar o poder dos juros compostos é muito simples. Tudo que você precisa fazer é escolher uma aplicação com bom retorno mensal e deixar os juros fazerem seu trabalho. Depois faça contribuições regulares, transformando o ato de poupar em uma prioridade.
Em seguida seja paciente e não mexa no seu dinheiro. Os juros compostos só vão funcionar se você deixá-los crescer. Os resultados podem parecer pequenos no início, mas não se desanime. Pense sempre no resultado final que você irá atingir.
Esse é segredo das pessoas inteligentes: elas não enxergam apenas o dinheiro que estão deixando de gastar agora, mas enxergam também o dinheiro que vão ganhar no futuro. Elas sabem que cada real que pouparem agora pode se transformar em R$10, R$20 ou R$100 no futuro.
A melhor forma de assegurar o seu futuro financeiro de sucesso é começar a poupar agora. A quantidade de capital com que você começa não é tão importante como começar cedo. A cada ano que você deixa de poupar e investir seu dinheiro mais difícil se torna atingir grandes objetivos.
Quanto antes você começar mais tempos os juros compostos irão trabalhar para você e mais rico você vai ficar no final das contas. Note que com começar cedo eu quero dizer agora, independentemente da sua idade ou condição financeira.
Agora você pode estar levantando objeções como: “Eu não tenho nenhum dinheiro para investir”, ou “Não sobra nada no fim do mês para eu poupar”, e etc.
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