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Finanças Pessoais
O que é CDB e como investir nele!
O que é CDB?
CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Esses certificados são títulos que os bancos emitem para captar dinheiro das pessoas. Dessa forma, o banco remunera com juros, que varia de acordo com o valor emprestado, a quem emprestou.
Tipos de CDB
Existem basicamente 2 tipos de CDB. Os pré-fixados e os pós-fixados.
- Pré-Fixados: Você sabe exatamente quanto irá receber no vencimento. Exemplo: um título que possui uma taxa pré-fixada de 10% a.a. significa que você receberá exatamente 10% ao ano ao emprestar um valor X.
- Pós-fixados: Você receberá um valor de acordo com o indexador. No geral, é utilizado o valor do CDI como base para o CDB. CDI significa Certificado de Depósito Interbancário e ele é medido de acordo com o valor médio diário que os bancos emprestam dinheiro entre si. Exemplo: Investimos em um CDB que paga 95% do CDI. Se o CDI estiver pagando 10% ao ano, o nosso CDB irá render 9,5% ao ano. Você não deve esquecer que o CDI pode variar anualmente.
Vale a pena investir no CDB?
O CDB é um investimento interessante para quem deseja ter rentabilidade melhor que a poupança. Mesmo sendo cobrado o imposto de renda, um CDB que paga 100% do CDI tem rendimentos melhores que a poupança.
No entanto, é muito importante que você sempre verifique quanto do CDI está pagando a sua aplicação.
Fiz uma comparação considerando imposto de 22,5% sobre o lucro do CDB (acabei subtraindo da rentabilidade, o que acaba fazendo com que os cálculos acabem sendo mais pessimistas que a realidade) e obtive os seguintes resultados:
Na esquerda você pode observar quantos % do CDI o CDB em questão paga. No topo existe diferentes cenários para taxa de juros. No cenário atual, taxa de juros a 9%, os investimentos no CDB são mais interessantes que o investimento em poupança, mesmo sendo cobrado o imposto de renda.
A desvantagem é que o CDB possui um valor mínimo para aplicação entre R$ 200,00 e R$ 2.000,00. Esse valor varia de acordo com o banco.
Riscos
Os riscos envolvidos no CDB são baixos. Digo isso porque existe o fundo garantidor de crédito que garante até R$ 250.000,00 por CPF por instituição bancária.
Nos títulos pré-fixados existe o risco da taxa de juros subir e você ter um prejuízo, se precisar resgatar o dinheiro no curto prazo.
Custos
Não há custos para no CDB.
Tributação
O imposto de renda sobre os lucros varia de acordo com o prazo aplicado.
- Até 180 dias é cobrado 22,5% sobre o lucro do investimento.
- De 181 dias até 360 dias é cobrado 20% sobre o lucro.
- De 361 dias até 720 dias é cobrado 17,5% sobre o lucro.
- De 721 dias em diante é cobrado 15% sobre o lucro.
Não se esqueça de calcular o valor do imposto quando for investir no CDB. Ele afetará bastante o resultado final.
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