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CDB: O QUE VOCÊ PRECISA SABER
Imagine a situação: você vai à agência bancária e o seu gerente oferece um CDB para aplicar o dinheiro que está na conta-corrente. As primeiras perguntas que surgem são: o que será isso e quanto rende? Quais os riscos e taxas dessa modalidade?
O que é um CDB ?
O significado da sigla é Certificado de Depósito Bancário. É um título que paga, em períodos definidos, uma remuneração ao investidor. Quando uma pessoa aplica em um CDB está emprestando dinheiro para quem emitiu o título, o banco. Os juros cobrados nesse "empréstimo" à instituição financeira serão o rendimento do investidor.
CDB pré ou pós?
Existem dois tipos. Ao investir em um CDB pré-fixado, o cliente acorda com o banco uma taxa fixa para rentabilizar a aplicação e sabe, no momento da compra do título, quanto irá receber em juros.
Já em um pós-fixado, a negociação é em cima de um indexador, geralmente o Certificado de Depósito Interbancário (CDI) e a remuneração só será definida depois da data de vencimento do título.
Fique atento: se for investir na modalidade pós-fixada, negocie um valor que se aproxime ao máximo de 100% do CDI. Por exemplo: em junho o CDI ficou em 0,82%. Um CDB pós-fixado que rendesse 100% do CDI, teria rentabilidade bruta mensal de 0,82%, um pouco acima da Caderneta de Poupança, que ofereceu um retorno de 0,55%.
A estratégia correta
Conseguir uma remuneração de 100% do CDI em CDBs de grandes bancos não é nada fácil. O investimento nestas instituições geralmente requer aportes iniciais altos ou a permanência por um longo período para que o cliente consiga uma remuneração vantajosa. Por isso é importante pesquisar em diferentes bancos qual percentual do CDI a instituição está oferecendo. Se for muito baixo, procure outras modalidades de investimento mais atrativas.
Riscos do CDB
O principal risco de um CDB é o banco quebrar e não honrar o compromisso feito com o cliente. A grande vantagem, no entanto, é que o investimento em CDB é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito, até o limite de R$ 250 mil. O Fundo Garantidor é uma associação sem fins lucrativos formada por instituições financeiras.
Fique atento à tributação
É importante ter uma boa rentabilidade bruta no CDB porque esse tipo de título sofre tributação sobre o ganho obtido. Dependendo do tempo da aplicação, o Imposto de Renda (IR) varia de 22,5% a 15%.
O ideal é aplicar por um período maior que 720 dias porque incidirá a menor alíquota de IR.
Leonel Lacerda é jornalista especialista em mercado de capitais e autor do blog Comportamento e Dinheiro. O comentário não é recomendação de investimento.
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